30 Dec 23:32 avatar

Типы медицинских страховок в США для емиграции.

Как иммигранту в США получить медицинскую страховку?Емиграция в США: Типы медицинских страховок в США для емиграции.

Для иммигранта тема медицинского страхования в США слишком запутанная, порой разобраться помогают только опытные юристы. Страховых компаний, как и различных страховок, довольно много. Даже на конкретных примерах объяснить сложно, почему один человек оплачивает сложную операцию за 200-300$, а другому за лечение растянутой ступни приходится платить более 10 000$.

Попробуем разобраться в сложностях медицинской страховки в Америке.

Во-первых, нельзя судить о запредельно высоких ценах на медицинское обслуживание по отдельным случаям с пациентами, ситуации могут быть разными. Для каждого американца наличие медицинской страховки – это не просто прихоть или экономия средств, это жизненная необходимость. Все легальные граждане этой страны живут по принципу – пока ты молод и здоров, ты платишь страховку, когда ты болеешь, то страховая компания начинает оплачивать твои медицинские счета в том объеме, по каким был заключен страховой договор.

Даже самые незащищенные слои населения в этой стране обеспечиваются лечением за счет государственных программ, но не в полном объеме. В законе Affordable Care Act, который американцы называют в шутку «Обамакэр», указано, что все легальные резиденты США обязаны иметь медицинские страховки, в том числе иммигранты, с рабочими и студенческими визами, получившие «грин-карты» или политическое убежище. Медицинское обеспечение и страхование в Америке находится в постоянной стадии реформирования, поэтому перед походом к врачу не будет лишним провести исследование на тему услуг по медицинскому страхованию в вашем штате и районе.

Как показывает практика, больше всего от новых законов по медицинской страховке «страдает» средний класс населения Америки, так как люди с достатком чуть выше среднего уже обязаны самостоятельно оплачивать медицинские страховки, при этом часть их средств отчисляется на страхование неимущих и малоимущих граждан. Государство решило, что 500-600$ — это не очень большие расходы для семьи со средним уровнем заработной платы и им помогать не нужно. Однако для многих семей это ощутимые затраты. Зачем нужна медицинская страховка иммигранту? Для начала определимся, что такое медицинская страховка согласно американскому законодательству.

Многие иммигранты полагают, что она нужна для бесплатного обслуживания, если заболеешь.

На самом деле – это не совсем верно. Медицинская страховка представляет собой договор с определенной страховой компанией. Вы регулярно выплачиваете определенный взнос, а компания обязуется при возникшей необходимости оплачивать медицинские счета в частичном размере, в зависимости от условий договора.

Если рассуждать более простым языком, то «медицинское страхование – это когда вы платите сегодня, чтобы не переплатить завтра». Страховка позволяет вам избежать чрезмерных затрат на лечение, если дело касается серьезных случаев с аварией или в случае тяжелой болезни. Закон о медицинском страховании в США занимает более 100 страниц печатного текста, ознакомиться с ним подробно можно на сайте. За отсутствие обязательной медицинской страховки легальный резидент США выплачивает штраф (в среднем, около 400$).

Размер штрафа может повышаться, но не должен превышать стоимости самого дешевого страхового полиса. Каждый гражданин или иммигрант имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию и вид страховки, либо выплачивает штраф. В трех штатах Америки (Монтана, Вайоминг и Алабама) блокируются федеральные налоговые штрафы на медицинское страхование. Существует несколько способов получить медицинскую страховку иммигранту:

  • — Работодатель самостоятельно выплачивает взносы по страховым медицинским счетам своим работникам, устроенным легально. Он берет на себя обязательство оплачивать счета полностью или частично, по договоренности с работником;
  • — Если вы имеете статус безработного, инвалида или ваш годовой доход ниже минимального, то за вас медицинскую страховку оплачивает государство;
  • — Если вы имеете невысокий годовой доход, то можете заключить договор с государством или непосредственно с работодателем на частичную оплату медицинского полиса;
  • — Если ваш доход выше среднего, то вы обязаны самостоятельно приобретать и оплачивать страховку;
  • — Для людей, чей возраст превышает 65 лет, государством разработана гибкая система субсидирования по медицинскому страхованию. Также рекомендуется посетить специальный сайт для иммигрантов, который позволит им выбрать доступный медицинский страховой план в каждом из штатов.

Типы медицинских страховок в США

Если вы не являетесь кандидатом на бесплатное медицинское страхование по государственной программе, тогда вам придется приобрести одну из страховок самостоятельно, подробно ознакомившись с ними и выбрав нужную на сайте. Стоимость страховок варьируется в пределах 150-500$, выберите для себя наиболее приемлемую. Кстати, цена медицинской страховки может зависеть не только от плана страхового лечения, но и от вашего личного годового дохода, истории болезни и методов лечения, а также от округа или штата, в котором вы проживаете.

Делать выбор следует внимательно и осознанно, от этого зависит, услугами каких больниц и специалистов вы будете пользоваться. Заключение любого из договоров не касается скорой неотложной помощи.

 Медицинские страховки в США делятся по нескольким типам:

НМО (Health Maintenance Organization)

– это лечение у специалистов «в сети». Страховой договор заключается на условии, что в случае болезни вы будете обращаться в больницы или к частным врачам, которые работают по программам НМО («в сети»).

Вы должны выбрать для себя личного терапевта, который и будет вас в случае какого-либо заболевания перенаправлять к нужным специалистам. Эта категория медицинского обслуживания относится к типу «низких» страховок;

ЕРО (Exclusive Provider Organization)

практически не отличается по уровню обслуживания от предыдущего типа страховки. Разница лишь в том, что вам не обязательно выбирать терапевта, который будет ответственен за перенаправление к узким специалистам. Вы просто будете обязаны лечиться только у врачей из «сети», за исключением случаев вызова скорой помощи.

Взносы за страховой полис здесь чуть выше, чем в НМО;

РРО (Exclusive Provider Organization) –

это возможность проходить лечение как «в сети», так и вне ее. Просто при лечении «в сети» у вас будут более выгодные условия по системе оплаты. А обращаясь к специалистам, не входящим в сеть НМО, вы обязаны доплачивать за лечение самостоятельно. При таком способе страхования вам не обязательно обращаться за помощью к терапевту, вы можете самостоятельно выбирать себе узкого специалиста.

Этот тип медицинской страховки более дорогой, чем предыдущие, здесь взаимодействует наибольшее количество специалистов; POS (Point of Service Plan) — этот тип страховки ставит перед вами условие в обязательном обращении к терапевту перед назначением лечения, но за самим лечением вы можете обращаться как к специалистам «в сети», так и вне ее.

Специальные финансовые термины, используемые в медицинских страховках

Из всего вышеперечисленного сложно сделать правильный выбор. Можно ориентироваться по наличию хронических заболеваний и по списку лекарственных препаратов, которые вам приходится принимать на постоянной основе.

Ознакомьтесь в каждом из типов страховок с перечнем препаратов, которые можно приобретать бесплатно или со скидкой. Для лучшего ориентирования в типах медицинских страховок, также нужно знать значение некоторых терминов: — Рremium – это ежемесячные суммы страховок; — Оut-of-pocket limit (лимит «из кармана») – это максимальная сумма, которую вы будете платить ежегодно самостоятельно. Если этот лимит средств будет исчерпан, тогда в силу входят страховочные платежи, которые покроют в течение года все остальные суммы по лечению; — Deductible – это суммы, которые вы должны будете оплатить за медицинские услуги любого вида до того момента, как страховка начнет покрывать лечение; — Сo-insurance (со-страхование) – это процентное соотношение ваших личных расходов по медицинскому обслуживанию и доплат страховой компании после выплат по пункту Deductible; — Сo-payment (доплата) — это суммы фиксированных личных доплат, которые вам нужно сделать при визите к врачу-специалисту или за покупку лекарственных препаратов.

Все медицинские страховые компании в США можно разделить на категории:

  • — Бронзовые, которые оплачивают за вас до 60% медицинских услуг;
  • — Серебряные, которые платят до 70% ваших ежегодных платежей по лечению;
  • — Золотые оплачивают до 80% ваших медицинских услуг;
  • — Платиновые — страховая компания берет на себя выплату до 90% от всех ваших медицинских услуг.

Следует учитывать также, что в зависимости от выбора страховой компании будет увеличиваться или уменьшаться ваш ежемесячный или ежегодный взнос. Будут варьироваться ваши возможности похода к тем или иным «узким» специалистам. И еще следует учитывать, что в США, вне зависимости от медицинской страховки, офтальмологические и стоматологические услуги оплачиваются по отдельному плану, по индивидуальным страховочным полисам. Новое законодательство заставляет медицинские страховые компании соблюдать лимит страховых взносов в течение года, т.е. подписав договор со страховой компанией на год, вы будете уверены, что процент оплаты для вас не повысится в течение года. Застраховаться в любой из компаний можно только в определенный период – с 15 ноября до 15 февраля на следующий календарный год. Если в вашей жизни произошли изменения (вступление в брак, рождение детей, переезд и т.д.), то разрешается приобретать страховочные полисы вне графика.

0 комментариев

Оставить комментарий

Вы можете оставлять комментарии.